界面新聞記者 | 呂文琦

界面新聞編輯 | 王姝

　　自長期護理保險（長護險）啟動試點工作以來，至今已滿八年。

　　這項被稱為“社保第六險”的制度，已在全國49 個試點城市推進，并有望在今年于全國正式鋪開。自2016年正式試點至今，長護險制度已經覆蓋49個城市、約1.8億人，累計惠及260萬人，減負超800億元。

　　不過，長護險走向全國仍有籌資和服務體系待完善兩大“攔路虎”。

　　長護險八年減負800億元

　　在南京江北新區安平護理院，93歲高齡的余老先生患有帕金森和阿爾茲海默癥，已有多年生活不能自理。2023年5月19日，老人住進護理院并得到專業護理。

　　余老先生的兒子算了一筆賬：原來在家請保姆24小時護理，每月費用6800元。按照南京地區長護險待遇標準，入住機構享受機構照護，自費部分為5000元，費用負擔比原先有所減少。

　　2022年，我國65歲及以上老年人首次突破2億人，占總人口的14.9%，按照國際標準，我國已經進入深度老齡化社會。從第七次人口普查數據看，全國80歲及以上高齡老人達到了3580萬人，90歲及以上超高齡老人接近460萬人。

　　老年人是長期失能風險的高發群體，一些發達國家（例如德國）的數據顯示，65歲及以上老年人的長期失能率超過20%，80歲及以上老年人的這一比率超過40%，90歲及以上達到了70%。

　　據相關預測，老年護理費用總額將從2020年的5703億元增長到2050年的54668億元，無論是失能老人數量還是護理費用均呈現加速增長趨勢。在這一背景下，長護險成為養老領域的“必修課”。

　　長護險的籌資主要采用“醫保資金+自繳費用+財政補貼”模式。而2020年國家醫療保障局會同財政部印發的《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》曾明確要求，籌資以單位和個人繳費為主，單位和個人繳費原則上按同比例分擔。起步階段單位繳費從醫療保險費中劃出，個人繳費由個人賬戶代扣。

　　不同地區根據自身經濟發展水平和居民收入狀況，制定了差異化的繳費金額和比例。以南京為例， 60周歲以上每人年籌資100元，其中個人承擔40元；60周歲以下每人年籌資60元，個人承擔20元；財政全額補助人員個人不出資。

　　北京石景山區長護險的籌資標準為每人每年180元。其中，個人繳費90元，單位繳費或政府繳費90元。

　　在服務端，各地也有不同。

　　中國人壽壽險泰州分公司長護險業務處理中心相關人士介紹，因年老、疾病、傷殘等原因導致失能滿6個月以上可以提出申請，然后由專業機構對失能等級進行評估，“重度失能者”可享受長期護理保險政策。

　　根據照護服務的類型不同，補貼各不相同：選擇入住長護險定點醫療機構的，長護險基金按80元/人·天的標準支付給醫療機構，同時醫保基金給予20元/人·天的醫療補助；選擇入住長護險定點養老服務機構、殘疾人托養機構的，長護險基金按60元/人·天的標準支付給服務機構；選擇居家接受定點照護機構提供上門照護服務的，由長護險基金按照40元/人·天標準支付定點照護機構。

　　石景山區則主要有居家護理、養老機構護理及養老機構上門護理3種方式，總體待遇保障水平每月近3000元。

　　據新華社報道，自2016年正式試點至今，長護險制度已經覆蓋49個城市、約1.8億人，累計惠及260萬人，為群眾減負超800億元。

　　走向全國還有哪些“痛點”？

　　隨著老齡化的加速和長護險試點的逐步推進，長護險的地位日益凸顯。

　　自2019年起，發展長護險已多次寫入政府工作報告。2019年政府工作報告指出“擴大長期護理保險制度試點”，2021年到2023年政府工作報告連續三年提及“穩步推進長期護理保險制度試點”。

　　2024年政府工作報告去掉了“試點”二字，指出“推進建立長期護理保險制度”。浙江、江蘇、重慶、天津、吉林、山東等省政府工作報告均提及“推進長護險制度”。其中，浙江省政府工作報告明確提出，將全面推行長期護理保險制度，2024年新增參保人數2000萬人以上。

　　1月7日，中共中央、國務院發布《關于深化養老服務改革發展的意見》，其中，特別提到加快建立長期護理保險制度，推廣包含長期護理責任、健康管理的商業健康保險產品等。

　　不過在長護險即將走向全國之際，也有不少問題待解。

　　首先是籌資問題。對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格向界面新聞指出，對于城鎮職工而言，長護險作為“第六險”可以一并代扣代繳，籌資問題不大。但對于城鄉居民而言，本身醫保為自愿參與，近年醫保的漲費使得一些人已經不愿意參與醫保，更何況又多了一筆“長護險”開支，尤其是農村地區繳費意愿更低。

　　南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來亦指出，目前試點地區絕大部分的長護險籌資都來自醫療保險基金劃轉，在醫療保險基金運行壓力逐步增大的背景下，長護險基金面臨不可持續風險。由于專業化護理人員供給不足，許多家庭不得不依賴親情照護。

　　第二個為護理體系問題。“長護險第一批試點地區已經發展了8年，第二批也有四五年的發展歷史，形成了當地的服務支持體系。如果在全國推開，那么其他地方的評估和服務體系建設尚需時日。”龍格表示。

　　目前護理隊伍的參差不齊也制約著長護險的發展。根據復旦大學保險應用創新研究院、復旦大學公共衛生學院以及中國太保壽險聯合發布的《全國長護險運行模式與體系機制比較研究白皮書》，當前，按照每3名失能人員配備1名護理人員計算，我國目前需要護理人員超過1000萬人。而目前全國49個長護險試點城市的護理人員僅有30余萬人。特別是在農村和偏遠地區，護理服務人員的供需矛盾尤為明顯。

　　另外，《2024養老護理員職業現狀調查研究報告》顯示，初中學歷的養老護理員占比過半數，為56.13%。從業人員年齡偏大、綜合素質偏低，制約著整個行業的服務能力。

　　部分不法分子利用長護險的漏洞“薅羊毛”的現象亦不時發生。

　　根據上海高院披露，2020年5月至2021年11月，許某某在上海某護理站任職護理員期間，分別與三位長護險參保人的家屬周某某和陳某串通，虛構提供護理服務的事實，通過虛擬軟件打卡、因工時已達上限，將三位老人的工單先后掛在其他多名護理員名下、在服務確認單上仿冒他人簽名等方式，使用老人醫保卡進行支付結算，使護理站產生錯誤認識而處分了長護險費用，三人共同騙取長護險基金共計4.8萬余元。

　　除了串通護理站騙取長護險基金，有長護險經辦人士向界面新聞透露，有許多失能老人的家屬直接從醫保部門領取現金作為自己的生活補貼，而非用于失能老人的照護。這樣既加劇了長護險基金的消耗，又沒有為社會的護理力量積累帶來助益。

　　為防止相關情況發生，長護險經辦機構也在努力。中國人壽壽險昆明分公司長護險工作人員表示，一方面是對參保人進行動態評定，另一方面加強對定點醫療機構的監管。

　　“有一部分參保人，當時申請的時候身體狀況不好，經過治療康復后需要重新進行評定。圍繞真實性、完整性，對目前56家定點服務機構的各項情況等進行現場巡查，對護理人員進行實名制管理，定期審核機構提交的護理員證照。”該人士介紹。

　　我國長護險的大面積落地在即，不僅需要醫保的扶持，也需要市場機制發揮作用。龍格預計，未來或將形成基本長護險、社商融合的普惠型長護險和純商業長護險共同構成的多層次長期護理保障體系。

　　他山之石

　　在社會保障領域，有“遠學德國近學日本”之說。國際上目前有四種較為成熟的模式：長期護理津貼模式、長期護理社會保險模式、長期護理商業保險模式以及社會醫療保險支付模式。

　　長期護理津貼模式適用于瑞典等福利制度較好的國家，政府是長期護理的主辦和經營主體，長期護理所需的經費由公共財政支出和稅收的形式籌資，需要強大的財政支持。

　　以美國為代表的長期護理商業保險模式則依靠保險公司。保險公司根據市場需求設計多樣化的長護險產品，提供個性化的保障方案。

　　德、日的模式，均是以社會長期照料保險為依托，實施雙軌。

　　作為世界老齡化最嚴重的國家之一，日本于2000年4月1日正式實施長護險（介護險）制度，并采取強制性措施，40歲以上的公民均須參加。

　　總體上日本長護險籌資模式是現收現付制，國家財政與地方財政共同負擔保費的50%，其余由單位和個人共同繳納。照護費用發生時，失能者承擔10%，剩下90%由介護保險和國家財政分攤。

　　德國的長護險籌資主要來源于社會保險費用，國家財政不介入長期護理保險的待遇給付。保險費率由雇員和雇主各承擔一半，隨同健康保險保費一并繳納。18歲及以上的人員都要參與長期護理保險，并且采取社會保險模式，具有強制性參保要求。

　　對外經貿大學保險學博士梁瑞向界面新聞表示，我國可以借鑒德國長期護理保險制度，建立“法定長期護理保險+商業長期護理保險”的多層次護理模式，滿足不同人群的需求。

　　德國的籌資方式更為多元，采用差別性和動態性籌資原則，很好地保障了社會不同階層、不同職業以及各種特殊弱勢群體的利益。梁瑞介紹，對于低收入人群，參與了醫保后強制參與長護險，且雇主承擔更高費用；如果是高收入人群則可以選擇是否參加，如果不參加則需要購買商業保險。

　　另外，梁瑞認為美國的團險模式也值得參考，“團險經營成本比較低，保險費率也比較低，適合中國國情。另外，美國的養老服務供給相對豐富，這也是得益于美國允許不同的主體進入養老服務領域，拓展了供給能力。”

　　“無論是哪個國家的經驗，都表明多層次的長期護理保險制度是一個方向，商業保險也應發揮相應的作用。”梁瑞表示。