來源：北京商報?

　　作者：胡永新

　　保險業(yè)“代理退保”黑產(chǎn)亂象愈演愈烈，損害著保險公司和消費(fèi)者的合法權(quán)益。1月7日，北京商報記者了解到，公安部網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)局近日發(fā)布的信息顯示，一團(tuán)伙誘導(dǎo)投保人退辦之前購買的保險，再以投保人的名義向保險公司索要退款，從中牟取暴利，累計作案百余起。記者梳理發(fā)現(xiàn)，針對“代理退保”問題，當(dāng)前多地監(jiān)管紛紛聯(lián)合公安機(jī)關(guān)、市場監(jiān)管部門，建立整治“代理退保”黑產(chǎn)亂象的專門機(jī)制。

　　“代理退保”為何具有“操作”空間？如何將“代理退保”黑產(chǎn)連根拔起，為行業(yè)的健康發(fā)展保駕護(hù)航？

　　多地對代理退保重拳出擊

　　“高額退保，各類險種！”“如果您的保單有以下情況：誤導(dǎo)銷售、不想續(xù)繳、斷繳多年、退保金額少，請咨詢……”你是否看到過類似的宣傳？

　　上述話術(shù)是代理退保人員的常見套路，對于想要“無損”退保的消費(fèi)者而言，看似誘人，卻暗藏玄機(jī)。

　　公安部網(wǎng)安局近日發(fā)布的信息顯示，浙江溫州鹿城警方破獲一起涉及“代理退保”的特大侵犯公民個人信息、敲詐勒索案。

　　警方走訪了多名辦理退保的客戶，發(fā)現(xiàn)這些客戶都接到了自稱保險公司業(yè)務(wù)員的電話。電話中，對方以保險存在問題為由，誘導(dǎo)客戶辦理退保，并收取高額手續(xù)費(fèi)。然而，經(jīng)核實(shí)，保險公司并未打過這些電話。更令人震驚的是，有人竟冒用客戶的身份，持續(xù)對保險公司進(jìn)行無理投訴，要求全額退還已繳納多年的保險費(fèi)用。

　　細(xì)查之下發(fā)現(xiàn)，這是一群保險公司離職員工精心策劃的案件。他們購買投保人信息，披著維權(quán)的外衣，捏造事實(shí)進(jìn)行惡意投訴，敲詐多家保險公司，涉案金額竟高達(dá)1000余萬元。

　　需要關(guān)注的是，非法“代理退保”行為擠占的是正常投訴維權(quán)渠道和資源，會對消費(fèi)者合法權(quán)益造成損害，甚至危害社會穩(wěn)定。近期，多地監(jiān)管部門進(jìn)一步協(xié)同公安機(jī)關(guān)等部門持續(xù)打擊非法代理退保黑產(chǎn)。

　　2024年12月，國家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局等四部門發(fā)布《關(guān)于持續(xù)整治“代理退保”黑產(chǎn)亂象嚴(yán)厲打擊違法犯罪活動的通告》（以下簡稱《通告》）。《通告》指出，任何機(jī)構(gòu)、組織或者個人不得違法違規(guī)開展保險退保業(yè)務(wù)推介、咨詢、代辦等活動，誘導(dǎo)投保人退保，擾亂保險市場秩序。

　　此外，包括福建在內(nèi)的多地均在重拳出擊“代理退保”黑產(chǎn)案件，由公安機(jī)關(guān)牽頭成立聯(lián)合專案組進(jìn)行前期偵查，將犯罪嫌疑人移送檢察機(jī)關(guān)提起公訴；多地還通過約談相關(guān)頭部自媒體平臺、督促加強(qiáng)廣告發(fā)布管理等方式，實(shí)施精準(zhǔn)打擊。在多方聯(lián)合整治下，“代理退保”黑產(chǎn)亂象得到了有效遏制。在業(yè)內(nèi)人士看來，一方面，通過加大執(zhí)法力度，取締了一批非法代理退保行為，對涉案人員依法嚴(yán)懲，有效震懾了違法違規(guī)行為；另一方面，通過加大宣傳力度，增強(qiáng)了廣大消費(fèi)者的法律意識和風(fēng)險防范意識，減少了代理退保的風(fēng)險。

　　遠(yuǎn)離“黑產(chǎn)”靠什么

　　北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在各大社交平臺，此前打著“退保維權(quán)”的旗號的宣傳文章或短視頻并不少見。其背后的賬號認(rèn)證主體甚至為xx律師事務(wù)所，據(jù)業(yè)內(nèi)人士對記者表示，相關(guān)認(rèn)證主體大概率是冒充的。

　　從所謂的業(yè)務(wù)流程來看，對方會先判斷消費(fèi)者的保單是否具有高價值，即是否為儲蓄型保險。下一步便是帶有引導(dǎo)性質(zhì)的詢問，詢問問題包括業(yè)務(wù)員是否有送禮品、返現(xiàn)金的行為；投保時的簽名是否為業(yè)務(wù)員代簽……

　　等到了退保環(huán)節(jié)，對方會向保險公司相關(guān)銷售人員進(jìn)行“套話”取證，通過所謂的銷售不規(guī)范進(jìn)行錄音尋找誤導(dǎo)銷售的證據(jù)。此外，向上級監(jiān)管部門惡意投訴也是代理退保團(tuán)體較為常見的手段。

　　“代理退保”的漏洞從何而來？在業(yè)內(nèi)人士看來，根源是不法分子逐利動力以及保險銷售過程的不規(guī)范和保險消費(fèi)者對保險產(chǎn)品認(rèn)識的不到位。打擊退保黑產(chǎn)除了公安司法機(jī)關(guān)的整治，還需要保險公司加強(qiáng)保險銷售的消費(fèi)者適當(dāng)性管理，提升銷售行為的規(guī)范性。

　　“相關(guān)不法分子人員熟悉保險‘漏洞’，能找出銷售環(huán)節(jié)漏洞并存留證據(jù)，以此來實(shí)現(xiàn)退保目的。并且如果一直投訴，會使保險公司疲于應(yīng)對，對保險退費(fèi)予以妥協(xié)。”河南澤槿律師事務(wù)所主任付建表示，此外，許多消費(fèi)者對于保險條款、退保流程并不了解，很容易被騙子的話術(shù)欺詐，不核實(shí)對方身份就盲目聽信。

　　基于此，付建表示，保險公司首先應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化內(nèi)部培訓(xùn)，規(guī)范業(yè)務(wù)員銷售行為，如實(shí)告知，不夸大產(chǎn)品宣傳，不隱藏限制條款。使購買保險的人明確保險價值和意義，從源頭上避免保險退費(fèi)。其次也要利用智能技術(shù)對投保環(huán)節(jié)加強(qiáng)審核，確保整個銷售環(huán)節(jié)合規(guī)合理。

　　那么，對于保險消費(fèi)者而言，如何增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，遠(yuǎn)離“代理退保”黑產(chǎn)陷阱？在業(yè)內(nèi)人士看來，面對退保誘導(dǎo)，消費(fèi)者應(yīng)立刻通過官方客服、網(wǎng)站等核實(shí)對方身份與信息真?zhèn)危幸蓡枒?yīng)咨詢保險公司官方人員。

　　付建表示，消費(fèi)者遇到自稱保險公司人員的退保電話或拜訪時，應(yīng)保持高度警惕，立即掛斷電話并通過官方客服渠道核實(shí)對方身份與所說內(nèi)容真實(shí)性，不隨意透露個人信息與保單細(xì)節(jié)，避免被不法分子利用。購買保險時仔細(xì)研讀合同條款，明確保險責(zé)任、退保條件及可能損失等關(guān)鍵信息，并且主動學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)。遇到類似電話時可以先行向相關(guān)部門如公安、保險監(jiān)管部門報案、舉報等。