來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

　　本報(bào)記者 張漫游 北京報(bào)道

　　近期，多家銀行再度對(duì)信用卡資金用途進(jìn)行規(guī)范。

　　其中，部分銀行提到，信用卡資金不得用于房地產(chǎn)、投資理財(cái)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、償還債務(wù)、博彩等領(lǐng)域；不得通過(guò)非正規(guī)渠道套取現(xiàn)金；需用本人賬戶按賬單或透支額還款，避免大額資金存入致溢繳款影響使用等。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行此舉既是銀行嚴(yán)控信用卡資金用途的常規(guī)舉措，又與近期股市上漲有關(guān)，銀行提醒投資者不得利用信用卡資金違規(guī)進(jìn)入股市。在信用卡進(jìn)入精耕細(xì)作階段后，銀行更要重視信用卡的發(fā)卡質(zhì)量。

　　把握存量卡質(zhì)量

　　2024年11月以來(lái)，華夏銀行（600015.SH）、中信銀行（601998.SH）、廣州銀行等多家銀行發(fā)布了規(guī)范信用卡資金用途的公告。

　　如11月27日，中信銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途的公告》，其中提到， “不得用于電信詐騙、洗錢、境外投資等非法交易或非個(gè)人日常消費(fèi)用途”“信用卡資金不得用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，如購(gòu)買房產(chǎn)、支付購(gòu)房首付款、購(gòu)買車位、繳納房地產(chǎn)相關(guān)稅費(fèi)等”“信用卡資金不得用于投資理財(cái)領(lǐng)域，如購(gòu)買股票、基金、期貨、理財(cái)產(chǎn)品、虛擬幣、投資性貴金屬、股權(quán)投資及其他權(quán)益性投資等”。

　　康德智庫(kù)專家、上海市光明律師事務(wù)所付永生律師認(rèn)為，銀行發(fā)布類似公告主要是從風(fēng)險(xiǎn)防控角度考慮。“隨著金融市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范信用卡資金被濫用或流入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，如房地產(chǎn)、投資理財(cái)?shù)龋@些領(lǐng)域可能存在較大的市場(chǎng)波動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)，一旦資金無(wú)法收回，將給銀行帶來(lái)?yè)p失。”

　　某銀行信用卡中心人士告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者：“這是常規(guī)管理要求，其實(shí)就是對(duì)貸款資金去向管控，不許進(jìn)樓市、股市，要和申請(qǐng)時(shí)的用途一致，這主要是從預(yù)防的角度考慮。最近股市活躍，怕居民自己盲目加杠桿。”

　　今年7月，由原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”）正式實(shí)施。

　　《通知》對(duì)于“嚴(yán)格管控資金流向”提出三點(diǎn)內(nèi)容，其中包括“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域”。

　　9月下旬以來(lái)，一攬子增量政策出臺(tái)，A股走出一輪強(qiáng)勁的反彈行情。不過(guò)，前海開(kāi)源基金首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、基金經(jīng)理?xiàng)畹慢執(zhí)崾镜溃词构墒行星榇_定，也不要使用杠桿，因?yàn)橐坏┦袌?chǎng)趨勢(shì)發(fā)生變化，使用杠桿的投資者將難以脫身。“我們已經(jīng)有2015年和過(guò)去三年的教訓(xùn)，應(yīng)該避免使用杠桿，用閑錢投資，保持良好心態(tài)。”

　　素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，銀行密集強(qiáng)調(diào)信用卡規(guī)范使用，一方面是響應(yīng)斷卡行動(dòng)的相關(guān)精神，從源頭提醒用戶切勿將自身卡片用于出租、出借，另一方面也是關(guān)注到信用卡資金可能存在不規(guī)范使用的相關(guān)行為，考慮到自身業(yè)務(wù)質(zhì)量，以及用戶合理用卡的相關(guān)權(quán)益，故對(duì)用戶開(kāi)展保護(hù)性提示。

　　“另外，從市場(chǎng)亂象整治角度看，近年來(lái)，部分持卡人存在違規(guī)使用信用卡資金的情況，如套現(xiàn)、用于非法活動(dòng)等，這些行為不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，也損害了銀行的利益。銀行通過(guò)發(fā)布公告，旨在提醒持卡人合規(guī)使用信用卡，減少市場(chǎng)亂象。”付永生說(shuō)。

　　對(duì)于信用卡資金用途進(jìn)行監(jiān)管，也是銀行職責(zé)之一。“銀行不履職會(huì)吃罰單。”上述銀行信用卡中心人士表示。

　　此前，有銀行的信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)“因監(jiān)測(cè)策略存在缺漏，刷卡資金流入非消費(fèi)領(lǐng)域”“信用卡資金用途管控不力，現(xiàn)金分期資金實(shí)際用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，未有效識(shí)別信用卡套現(xiàn)行為”“信用卡透支資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”“信用卡透支資金未按規(guī)定用途使用”等情況，而銀行因此受到了監(jiān)管處罰。

　　“如果銀行未能有效監(jiān)控和管理信用卡資金用途，可能面臨監(jiān)管部門的處罰或制裁，這將給銀行帶來(lái)額外的合規(guī)成本和法律風(fēng)險(xiǎn)。”付永生說(shuō)。

　　上述銀行信用卡中心人士認(rèn)為，在信用卡向經(jīng)營(yíng)存量轉(zhuǎn)型后，嚴(yán)控信用卡資金流向亦是幫助存量卡提質(zhì)增效的一環(huán)。

　　強(qiáng)監(jiān)管舉措加碼

　　談及持卡人違規(guī)使用信用卡資金會(huì)對(duì)銀行造成哪些影響，付永生列舉道，一是資金風(fēng)險(xiǎn)，如果持卡人將信用卡資金用于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域或非法活動(dòng)，一旦這些資金無(wú)法收回，銀行將面臨直接的資金損失；二是信用風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)使用信用卡資金可能導(dǎo)致持卡人無(wú)法按時(shí)還款，進(jìn)而產(chǎn)生逾期和壞賬，這將影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，增加信用風(fēng)險(xiǎn)；三是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，持卡人違規(guī)使用信用卡資金的行為如果被廣泛傳播，將對(duì)銀行的聲譽(yù)造成負(fù)面影響，可能影響客戶對(duì)銀行的信任度和滿意度。

　　在資產(chǎn)質(zhì)量方面，記者注意到，據(jù)半年報(bào)不完全統(tǒng)計(jì)，42家A股上市銀行中，部分銀行披露了截至2024年6月末的信用卡不良率情況，其中，13家上市銀行信用卡不良貸款率較2023年年末有所上升；多家銀行出現(xiàn)不良貸款余額、不良貸款率雙雙上升的情形。

　　上述銀行信用卡中心人士認(rèn)為，雖然信用卡資金流向違規(guī)不能與信用卡資產(chǎn)質(zhì)量變差畫(huà)等號(hào)，但會(huì)對(duì)信用卡資產(chǎn)質(zhì)量造成潛在壓力。

　　“持卡人違規(guī)使用信用卡資金，會(huì)將銀行資金置于險(xiǎn)境，致使不良等指標(biāo)承壓，同時(shí)對(duì)持卡人自身來(lái)說(shuō)也無(wú)異于給自身‘加杠桿’。因此，信用卡資金應(yīng)當(dāng)用于日常合理消費(fèi)。”付永生說(shuō)。

　　銀行還有哪些途徑規(guī)范用戶使用信用卡資金？華夏銀行發(fā)布公告稱，將持續(xù)加強(qiáng)信用卡資金用途管理，對(duì)涉嫌違規(guī)交易或行為的賬戶將采取包括但不限于警告提醒、限制交易、額度調(diào)降、限制辦理分期、提前結(jié)清、凍結(jié)等一項(xiàng)或多項(xiàng)的管控措施。

　　付永生指出，建議銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在信用卡申請(qǐng)階段，銀行可以加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，包括信用記錄、收入狀況、消費(fèi)習(xí)慣等，以確保只有具備還款能力和良好信用記錄的申請(qǐng)人才能獲得信用卡。“同時(shí)，銀行要完善監(jiān)控機(jī)制，銀行可以建立完善的監(jiān)控機(jī)制，對(duì)持卡人的交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理違規(guī)使用信用卡資金的行為。”

　　另外，《通知》中指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全對(duì)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測(cè)分析和攔截機(jī)制，對(duì)可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，防范信用卡被用于違法犯罪活動(dòng)。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，并持續(xù)滿足我國(guó)境內(nèi)金融管理部門監(jiān)督檢查和司法機(jī)關(guān)調(diào)查取證的要求。

　　《通知》中還建議，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則要求準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)交易信息，向清算機(jī)構(gòu)完整上送并傳輸至發(fā)卡銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，便利發(fā)卡銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)識(shí)別與判斷風(fēng)險(xiǎn)，保障信用卡交易安全。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)可得交易信息，向客戶完整、準(zhǔn)確展示交易信息，收到的交易信息不符合相關(guān)規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)審慎評(píng)估并采取必要風(fēng)險(xiǎn)防范措施。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定制定完善跨機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)報(bào)文規(guī)則，并對(duì)存在漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)、偽造交易信息等行為的成員機(jī)構(gòu)采取必要措施。交易信息包括但不限于交易時(shí)間、交易國(guó)別、境內(nèi)外交易標(biāo)識(shí)、交易地點(diǎn)（包括網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)名稱）、交易金額、交易類型和商戶名稱及類別等真實(shí)反映交易場(chǎng)景的必要信息。涉及個(gè)人敏感信息的，應(yīng)當(dāng)采取脫敏等方式進(jìn)行個(gè)人信息保護(hù)。

　　付永生建議，還要加強(qiáng)宣傳教育，銀行可以通過(guò)各種渠道加強(qiáng)對(duì)持卡人的宣傳教育，提高他們對(duì)信用卡使用規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，引導(dǎo)他們合規(guī)使用信用卡資金。

　　蘇筱芮認(rèn)為，銀行對(duì)于金額相對(duì)較大的透支，也可要求用戶出示對(duì)應(yīng)消費(fèi)記錄、消費(fèi)小票等憑證。同時(shí)，對(duì)于屢次觸碰紅線的用戶，銀行可能采取降低額度等方式，從源頭減少不規(guī)范用卡的風(fēng)險(xiǎn)。

　　付永生亦認(rèn)為，要強(qiáng)化懲戒措施。“對(duì)于違規(guī)使用信用卡資金的持卡人，銀行可以采取相應(yīng)的懲戒措施，如降低信用額度、限制交易、收取違約金等，以維護(hù)市場(chǎng)秩序和銀行利益。”